A maioria dos problemas com seguros da casa não nasce no dia do dano. Nasce meses ou anos antes, na hora de contratar ou de renovar. Quem já passou por um sinistro sabe: o momento em que se percebe que o capital era curto ou que a cobertura não existia é o pior para descobri-lo. Se está a pensar em contratar um seguro multirriscos habitação, estes são os sete erros mais frequentes e como os evitar.

Erro 1: Segurar a casa pelo preço de mercado

O valor de mercado inclui o terreno e fatores de localização. O que interessa ao seguro é o custo de reconstruir o edifício, com materiais e mão de obra atuais. Calcular mal este valor pode levar a um capital insuficiente.

Como evitar: peça apoio para estimar o custo de reconstrução por metro quadrado e atualize-o com regularidade.

Erro 2: Esquecer o recheio

Há quem segure apenas as paredes e pense que o resto "não vale tanto". Some, porém, o mobiliário, a cozinha equipada, os eletrodomésticos, a roupa, os equipamentos informáticos e os objetos pessoais. O total costuma surpreender.

Como evitar: faça um inventário simples por divisões, com fotografias e faturas guardadas num local seguro.

Erro 3: Não ler as exclusões

Muita gente lê o que está coberto e ignora o que está excluído. Mas é nas exclusões que se escondem as situações mais frequentes de recusa, como desgaste, humidade contínua ou falta de manutenção.

Como evitar: peça as condições gerais e particulares e sublinhe as exclusões que lhe digam respeito.

Erro 4: Escolher só pelo preço

Um prémio baixo pode significar franquias altas, limites reduzidos ou coberturas em falta. A comparação só faz sentido entre propostas equivalentes.

Como evitar: compare capitais, franquias, exclusões e limites, não apenas o valor anual.

Erro 5: Ignorar a franquia

A franquia é o valor que fica a seu cargo em cada sinistro. Uma franquia elevada baixa o prémio, mas pode tornar pequenos danos pouco compensadores de participar.

Como evitar: escolha um valor que consiga suportar sem dificuldade.

Erro 6: Dar informação incorreta ou incompleta

Ao contratar, tem o dever de prestar informação verdadeira sobre o imóvel e o seu uso. Omitir que a casa está arrendada, que tem uma atividade profissional ou que está desabitada pode comprometer o pagamento de uma indemnização.

Como evitar: responda ao questionário com rigor e comunique à seguradora qualquer alteração relevante, como obras, mudança de ocupação ou aumento do valor do recheio.

Erro 7: Deixar a apólice "esquecida"

A casa muda, os preços da construção mudam e os bens acumulam-se. Uma apólice que nunca se revê pode ficar desajustada.

Como evitar: faça uma revisão anual antes da renovação.

Um mini-teste de dois minutos

Responda mentalmente a estas perguntas:

• Sei quanto custaria reconstruir a minha casa hoje?

• Tenho uma lista do que está lá dentro?

• Conheço o valor da minha franquia?

• Sei o que a apólice não cobre?

• Sei a quem ligar e em que prazo devo comunicar um dano?

Se respondeu "não" a mais de uma, vale a pena rever o contrato.

Quando pedir ajuda faz diferença

Um profissional independente consegue explicar termos técnicos, comparar propostas e alertar para armadilhas que passam despercebidas. A Skyline Seguros pode acompanhar a análise da sua apólice, ajudá-lo a corrigir capitais e a perceber o que está realmente a pagar, sem promessas de resultados e com explicações claras.

Mais três cuidados que fazem diferença

Guarde os documentos no sítio certo

Muitas pessoas só procuram a apólice quando já têm o problema à frente. Guarde uma cópia digital no telemóvel ou na nuvem, com o número da apólice, os contactos da assistência e as condições particulares. Se a casa for arrendada, convém que ambas as partes tenham acesso a estes dados.

Comunique alterações logo que acontecem

Obras de remodelação, mudança do uso da casa, instalação de um alarme ou a compra de bens de maior valor podem influenciar o contrato. Comunicar atempadamente à seguradora ou ao mediador evita dúvidas futuras sobre o risco que estava realmente segurado.

Peça explicações em linguagem simples

Termos como "regra proporcional", "sublimite" ou "franquia" não são intuitivos. Se não percebeu, pergunte. Um bom profissional deve conseguir explicar cada conceito com exemplos concretos. Nenhuma dúvida é pequena demais quando está em causa o seu património.

Por fim, desconfie de promessas demasiado generosas. Nenhum contrato cobre tudo, e a transparência sobre os limites é sinal de um serviço sério.

Conclusão

Um seguro multirriscos habitação só cumpre a sua função quando está bem dimensionado e bem compreendido. Evitar estes sete erros começa com poucos minutos de atenção: calcular o capital certo, listar o recheio, ler as exclusões e rever tudo uma vez por ano. É um pequeno esforço que pode evitar grandes aborrecimentos.

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